Kortindløsningsaftaler til danske virksomheder

Kortindløsning i praksis: aftalens parter og pengeflow

En indløsningsaftale er en aftale mellem virksomheden og en kortindløser eller bank, som gør det muligt at modtage kortbetalinger. Har virksomheden ikke en samlet betalingsudbyder, er aftalen nødvendig for at modtage kreditkortbetalinger.

Betalingsgatewayen sender en krypteret betalingsanmodning, kortindløseren håndterer godkendelsen, og indløseren afregner beløbet til virksomhedens bankkonto.

En indløsningsaftale fungerer som et bindeled mellem virksomhedens bankkonto og kundernes kortudstedere og fastsætter vilkårene for, hvordan korttransaktioner behandles, og hvilke gebyrer der er forbundet med dem.

DI Handel beskriver det danske betalingsmarked som komplekst med nationale og internationale aktører, kombinerede betalingskort, kompleks regulering og omfattende aftaler.

Finanstilsynet fører tilsyn med finansielle virksomheder og har et virksomhedsregister over selskaber med tilladelse eller notifikation til at drive finansiel virksomhed i Danmark. Whistleblowerordningen omfatter blandt andet pengeinstitutter og betalingsinstitutter.

Det danske marked rummer nationale og internationale aktører samt kombinerede betalingskort. Priser og vilkår varierer mellem aftaler.

Aftale med banken: indløsning gennem din erhvervskonto

En registreret virksomhed med en erhvervskonto kan indgå en aftale om kortindløsning med sin bank eller en betalingsudbyder.

Nets har ifølge DI Handel fortsat i realiteten en monopolstilling på Dankortindløsning trods en ny politisk aftale. DI Handel peger på manglende transparens, høje priser og sårbarhed i betalingsmarkedet.

Nets er ejet af Nexi Group og specialiserer sig i betalingskort, digitale betalinger, kortindløsning og betalingsbehandling for banker, virksomheder og offentlige institutioner i Norden og Europa.

Danske Bank tilbyder en firmakortaftale, som virksomheden skal have for at bestille Mastercard til virksomheden. Det er en aftale om virksomhedens egne kort, ikke om at indløse kunders kortbetalinger.

Fordelene og ulemperne ved at vælge en bank vs. en ekstern betalingsudbyder

Samlet betalingsudbyder: indløsning som en del af betalingsløsningen

En samlet betalingsudbyder kan stå for både betalingsgateway og indløsning, så virksomheden ikke behøver en separat indløsningsaftale. Shopify Payments nævnes som et eksempel på en samlet løsning.

S5 tilbyder Dankort som del af sin samlede betalingsløsning, herunder kontaktløs betaling og Apple Pay. S5 hjælper også med de øvrige betalingskort.

S5 beskriver to Dankort-aftaletyper: en fast aftale og en procentbaseret aftale. Som tommelfingerregel passer procentmodellen til et lavt gennemsnitskøb, mens en fast model passer til et højt gennemsnitskøb.

Individuel indløsningsaftale med udspecificerede gebyrer

Med individuelle, udspecificerede indløsningsgebyrer kan virksomheden se gebyrets tre dele: interbankgebyr til kortudstederen, scheme-gebyr til kortselskabet og indløsergebyr til kortindløseren.

Interbankgebyret går eksempelvis til en bank, scheme-gebyret typisk til Visa eller Mastercard, og indløsergebyret beholdes af kortindløseren, eksempelvis Nets.

Virksomheder har ret til at få oplyst ikke-grupperede priser. Det er indløsergebyret, virksomheden kan forhandle om; interbank- og scheme-gebyrerne udgør de øvrige dele.

Korttyper og aftalens rækkevidde: nationale og internationale betalinger

Aftalen skal dække de kort, kunderne bruger. Eksempler på kort på det danske marked er Dankort, Visa/Dankort, Visa, Mastercard og American Express.

Et kombineret kort som Visa/Dankort kan fungere som både nationalt debetkort og internationalt betalingskort. Dankortindløsning er et selvstændigt spor, og danske debetkort og internationale kort kan have forskellige regler og gebyrer.

I 2022 blev 65,7 pct. af de fysiske betalinger i Danmark kørt gennem Dankortet og det co-brandede Visa/Dankort. Det gør Dankort til en central korttype i en dansk indløsningsaftale.

Sådan læses vilkårene: gebyrer, afregningsrytme og bindinger

Transaktionsgebyret kan være en procentdel af beløbet, et fast beløb pr. transaktion eller en kombination. For Dankort angiver et priseksempel gebyrer helt ned til 0,16 pct. pr. transaktion; for Visa-delen af et Visa/Dankort nævnes 0,5–2,0 pct.

S5 nævner månedsgebyrer, opstartsgebyrer og omkostninger til betalingsterminalen som eksempler på løbende og etableringsomkostninger i en indløsningsaftale.

Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen oplyste i 2025, at forskellen mellem det dyreste og billigste indløsergebyr kan være godt 40 pct. En virksomhed med en kortomsætning på 10 mio. kr. kan spare op til 30.000 kr. om året ved at skifte fra den dyreste til den billigste indløser.

Gebyrerne afhænger blandt andet af virksomhedens kortmix. Udbetalingerne sker typisk dagligt eller ugentligt, ikke i samme sekund som kunden betaler.

Fra valg til optimering: sådan finder du den rigtige aftale

DI Handels Guide til valg af kortindløser hjælper virksomheder med at vælge en løsning og optimere en eksisterende aftale for at reducere omkostningerne. Guiden er primært rettet mod fysiske butikker, men dens overvejelser gælder også ved onlinesalg.

Sammenlign tilbud med virksomhedens kortmix for øje, og bed om ikke-grupperede priser, så gebyrerne og modtagerne fremgår hver for sig. Det gør det lettere at sammenholde indløsernes priser og vurdere indløsergebyret.

Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen anbefaler, at forretninger undersøger, om de kan vælge en anden kortindløser, der opfylder behovene, men har lavere indløsningsgebyrer. Det er oplagt at gøre, når den nuværende aftale skal fornys eller genforhandles.

Sådan vælger du den rigtige kortindløsningsaftale